Poupança ou Investimento para os Filhos: Como Começar a Construir o Futuro Desde Pequenos

Pequenas escolhas de hoje podem abrir caminhos amanhã.

Blog do Vime e Requinte

 

 

Futuro dos Filhos | Blog do Vime e Requinte

 

Há presentes que uma criança recebe e aproveita imediatamente. Um brinquedo novo, uma roupinha escolhida com carinho, um quarto preparado para sua chegada.

E existem presentes que ela talvez só compreenda muitos anos depois.

Uma pequena quantia guardada no nascimento. Um valor colocado de lado pela avó em cada aniversário. Uma contribuição dos padrinhos no batizado. Um depósito mensal feito pelos pais, mesmo que pequeno.

Separadamente, esses gestos podem parecer modestos. Com o passar dos anos, porém, podem ajudar a construir algo muito maior: possibilidades para o início da vida adulta.

Continue 

Enquanto o bebê cresce, o tempo também pode trabalhar a favor do futuro dele.

E talvez essa seja a principal vantagem de começar cedo.

Não é preciso saber hoje se aquela criança fará faculdade, abrirá um negócio, viajará para estudar ou precisará do dinheiro para dar seus primeiros passos profissionais. O objetivo inicial pode ser simplesmente criar uma base financeira que, no futuro, ofereça mais escolhas.

 

 

1. Por que começar enquanto o filho ainda é pequeno?

Quando olhamos para um recém-nascido dormindo tranquilamente em seu bercinho ou cesto Moisés, 18 anos parecem uma eternidade.

Mas justamente esse longo caminho pode ser um aliado.

Quem começa cedo não depende necessariamente de conseguir guardar grandes quantias de uma só vez. Existe mais tempo para fazer contribuições periódicas e construir o patrimônio gradualmente.

Isso não significa que todas as famílias devam assumir uma obrigação financeira difícil de cumprir.

A realidade de cada casa é diferente.

Para algumas famílias, serão depósitos mensais. Para outras, contribuições ocasionais. Algumas conseguirão começar com pouco; outras somente mais tarde.

O importante é compreender uma ideia simples:

começar pequeno pode ser melhor do que passar anos esperando o momento perfeito para começar.

 

 

2. Guardar dinheiro e investir não são exatamente a mesma coisa

Embora as expressões sejam frequentemente usadas como sinônimos, existe uma diferença importante.

Poupar significa reservar parte dos recursos atuais para utilizar no futuro.

Investir significa aplicar os recursos poupados buscando alguma remuneração ao longo do tempo.

O Banco Central ensina justamente essa distinção e destaca três características fundamentais que precisam ser observadas em um investimento: liquidez, risco e rentabilidade.

Portanto, antes de perguntar apenas “quanto rende?”, a família deveria fazer outras perguntas:

Quando precisaremos desse dinheiro?

Quanto risco estamos dispostos a aceitar?

Será fácil retirar o dinheiro quando necessário?

Existem custos?

Entendemos realmente onde estamos colocando os recursos?

Essa mudança de raciocínio já ajuda a evitar muitas decisões precipitadas.

Enquanto seu bebê cresce, pequenas escolhas de hoje podem ajudar a abrir caminhos amanhã.

 

 

3. A poupança ainda faz sentido para guardar dinheiro para os filhos?

A tradicional caderneta de poupança continua sendo conhecida por praticamente todas as famílias brasileiras.

Sua principal força está justamente na simplicidade. É um produto fácil de entender e acessar.

Mas facilidade não significa que ela deva ser escolhida automaticamente para qualquer objetivo.

Existem diferentes alternativas de investimento, com características distintas de prazo, liquidez, risco, tributação e rentabilidade.

Por isso, a pergunta mais útil não é:

“Poupança é boa ou ruim?”

É:

“Esta opção combina com o objetivo e com o prazo que estabelecemos para a criança?”

A própria remuneração da poupança segue regras determinadas por lei e relacionadas à Taxa Referencial (TR) e à meta da Selic. Por isso, vale conhecer as regras atuais e comparar alternativas antes de tomar uma decisão.

Não precisamos transformar a poupança em vilã nem qualquer outro investimento em solução milagrosa.

Precisamos aprender a comparar.

 

 

4. Primeiro escolha o objetivo. Depois pense onde colocar o dinheiro

Um erro comum é procurar primeiro o investimento que “rende mais” e somente depois decidir para que o dinheiro servirá.

Podemos inverter essa lógica.

Imagine um bebê que acabou de nascer.

A família poderia pensar:

“Gostaríamos de construir uma reserva para que, quando ele chegar à vida adulta, tenha alguma ajuda para iniciar seus próprios projetos.”

Essa reserva poderá contribuir futuramente para:

• faculdade;
• curso técnico ou profissionalizante;
• intercâmbio;
• primeira habilitação;
• equipamentos necessários para começar uma profissão;
• início de um pequeno negócio;
• entrada de um imóvel;
• mudança para estudar ou trabalhar;
• ou simplesmente uma base financeira para o começo da vida adulta.

O investimento é uma ferramenta.

O projeto de vida vem primeiro.

 

 

5. Quanto tempo falta até esse dinheiro ser utilizado?

Prazo muda muita coisa.

Guardar dinheiro que será necessário daqui a dois anos é diferente de planejar algo para um bebê que poderá utilizar os recursos somente aos 18 ou 20 anos.

Quanto mais distante estiver o objetivo, maior será o período disponível para planejamento.

Isso também significa que a família não deveria escolher investimentos olhando apenas para a rentabilidade apresentada naquele momento.

Prazo, risco, liquidez e objetivo precisam conversar entre si.

E, principalmente quando não se conhece bem determinado produto financeiro, buscar informações em fontes oficiais ou orientação profissional pode evitar decisões inadequadas.

 

 

6. Dá para começar com pouco?

Dá.

E talvez esse seja um dos pontos mais importantes deste artigo.

Construir algo para o futuro dos filhos não deveria virar mais uma fonte de culpa para mães e pais.

Uma família que consegue separar R$ 20 está começando.

Outra consegue R$ 50.

Outra consegue R$ 200.

E haverá meses em que talvez não seja possível guardar nada.

A ideia não é competir.

É criar constância dentro da realidade familiar.

Quando possível, automatizar uma contribuição periódica também pode ajudar a transformar a intenção em hábito.

 

 

7. E se parte dos presentes virar futuro?

Essa pode ser uma tradição bonita dentro da família.

Quando nasce um bebê, começam também os presentes.

Nascimento.

Batizado.

Primeiro aniversário.

Natal.

Dia das Crianças.

Aniversários seguintes.

Avós, padrinhos, tios e pessoas próximas naturalmente querem participar desses momentos.

E se, em algumas ocasiões, além do presente que a criança pode aproveitar agora, uma pequena parte fosse destinada ao futuro?

Não significa acabar com brinquedos.

Muito menos transformar infância em planilha financeira.

Significa apenas acrescentar uma nova possibilidade.

A avó pode oferecer um brinquedo e guardar um pequeno valor.

Os padrinhos podem escolher fazer uma contribuição em determinada data especial.

Os próprios pais podem decidir que parte de um presente recebido em dinheiro ficará reservada.

Assim nasce um presente diferente:

aquele que cresce junto com a criança.

Um brinquedo marca uma fase. Um pequeno valor guardado com carinho pode acompanhar muitas delas.

 

 

8. É melhor investir no nome dos pais ou no nome da criança?

Essa decisão merece atenção.

Existem instituições e produtos que permitem investimentos destinados a menores de idade, geralmente envolvendo representação dos pais ou responsáveis legais.

Mas colocar recursos diretamente em nome da criança pode produzir consequências diferentes de manter um investimento em nome dos responsáveis com um objetivo familiar definido.

Documentação, movimentação, acesso futuro aos recursos, regras da instituição, tributação e questões patrimoniais podem variar.

Por isso, não existe uma resposta universal.

Antes de abrir qualquer produto para um menor, os responsáveis devem entender claramente:

quem será o titular;

quem poderá movimentar;

quando a criança poderá acessar;

quais documentos serão exigidos;

quais impostos e custos poderão existir;

e o que acontecerá quando ela atingir a maioridade.

Para valores maiores ou planejamento patrimonial mais complexo, orientação financeira, contábil ou jurídica especializada pode ser especialmente importante.

 

 

9. Avós, padrinhos e madrinhas também podem participar

Nem todo patrimônio destinado a uma criança precisa nascer exclusivamente do orçamento dos pais.

Em muitas famílias, avós e padrinhos acompanham a criança desde os primeiros dias.

Imagine uma avó que, em vez de procurar mais um brinquedo todos os aniversários, decide reservar uma pequena quantia anual para o neto.

Ou padrinhos que criam a tradição de contribuir no aniversário da criança.

Não precisa ser muito.

O significado está na continuidade.

Anos depois, contar a história daquele dinheiro também pode ser emocionante:

“Começamos quando você ainda era bebê.”

O patrimônio passa a carregar não somente valor financeiro, mas memória familiar.

 

 

10. Cuidado com a promessa de rendimento alto

Quando o dinheiro tem um objetivo tão importante quanto o futuro de uma criança, promessas de ganhos extraordinários podem parecer tentadoras.

É justamente aí que a prudência se torna necessária.

Rentabilidade é apenas uma parte da decisão.

Também precisamos observar:

Segurança: quais riscos existem?

Liquidez: quando precisarmos, conseguiremos transformar o investimento em dinheiro?

Prazo: o produto combina com a data do objetivo?

Custos: existem taxas ou outras despesas?

Tributação: haverá impostos?

Transparência: conseguimos entender como o investimento funciona?

Instituição: ela é autorizada e supervisionada quando isso for aplicável?

E uma regra familiar pode ajudar muito:

não investir o dinheiro da criança em algo que os responsáveis não conseguem explicar com suas próprias palavras.

 

 

11. A inflação também cresce enquanto o bebê cresce

Existe outro personagem silencioso nessa história: a inflação.

Imagine que determinada quantia hoje seja suficiente para pagar um curso.

Daqui a 15 anos, o mesmo curso provavelmente custará outro valor.

Isso acontece porque os preços mudam ao longo do tempo.

Portanto, guardar dinheiro para objetivos muito distantes envolve pensar também na preservação do poder de compra.

Não basta olhar apenas para o número que aparece no saldo.

É preciso pensar:

o que esse dinheiro conseguirá comprar quando chegar a hora de utilizá-lo?

Esse conceito ajuda os pais a entender por que investimentos de longo prazo precisam ser analisados considerando também a inflação.

 

 

12. Faculdade não precisa ser o único destino desse dinheiro

Durante muito tempo, falar em “guardar dinheiro para os filhos” significava quase automaticamente pensar em faculdade.

Educação continua sendo uma finalidade extremamente importante.

Mas existe uma diferença entre preparar possibilidades e decidir antecipadamente a vida de alguém.

O bebê que hoje dorme no colo da mãe ainda desenvolverá seus próprios talentos, interesses e escolhas.

Talvez queira universidade.

Talvez prefira formação técnica.

Talvez empreenda.

Talvez desenvolva uma profissão que hoje nem exista.

Talvez precise mudar de cidade.

O patrimônio construído pela família pode ser visto como uma ferramenta para ajudá-lo a iniciar a vida adulta com mais possibilidades — e não como um contrato determinando qual caminho deverá seguir.

 

 

13. Quando contar à criança que existe dinheiro sendo guardado?

Provavelmente não existe necessidade de uma criança pequena conhecer valores ou detalhes financeiros.

Mas, conforme ela cresce, a existência desse planejamento pode se transformar em uma excelente oportunidade de educação financeira.

Primeiro, ela aprende que nem todo dinheiro precisa ser gasto imediatamente.

Depois, começa a compreender objetivos.

Mais tarde, pode aprender sobre espera, escolhas, juros, inflação, investimento e planejamento.

A educação financeira pode acompanhar a maturidade.

O próprio Banco Central mantém iniciativas destinadas à educação financeira de crianças e adolescentes, trabalhando conceitos como planejar, poupar e utilizar recursos de maneira responsável.

O patrimônio pode, portanto, ensinar antes mesmo de ser utilizado.

 

 

14. O dinheiro do filho não deve virar o caixa para qualquer emergência cotidiana

Aqui entra uma separação importante.

A família precisa de sua própria reserva para imprevistos.

E pode ter, separadamente, recursos destinados aos projetos futuros dos filhos.

Quando tudo fica misturado, é muito fácil retirar “só desta vez”.

Depois outra.

E outra.

Até que o projeto de longo prazo desapareça.

Separar os objetivos — inclusive em contas, investimentos ou controles diferentes quando fizer sentido — ajuda a visualizar melhor para que cada recurso existe.

Isso não significa que situações familiares graves nunca possam exigir mudança de planos.

Significa apenas evitar que um patrimônio pensado para daqui a 15 anos seja utilizado continuamente para despesas cotidianas que deveriam pertencer a outro planejamento.

 

 

15. Seis erros comuns de quem começa a guardar para os filhos

O primeiro é esperar “sobrar dinheiro”.

Quando guardar depende exclusivamente das sobras, talvez nunca se transforme em hábito.

O segundo é não estabelecer nenhum objetivo.

Sem objetivo e prazo, fica mais difícil avaliar uma aplicação.

O terceiro é investir em algo que não se entende.

O quarto é observar somente a rentabilidade e esquecer riscos, custos, liquidez e tributação.

O quinto é mudar constantemente de estratégia seguindo cada novidade financeira que aparece.

E o sexto é assumir riscos incompatíveis com a família simplesmente porque alguém prometeu rendimento maior.

O dinheiro destinado aos filhos merece planejamento, não ansiedade.

O melhor presente para o futuro não é escolher o caminho do seu filho. É ajudá-lo a ter caminhos para escolher.

 

 

16. Um plano simples para começar ainda este mês

Não precisamos transformar essa decisão em algo complicado.

Pegue um caderno, uma folha ou mesmo uma anotação no celular.

1. Defina o objetivo

O que você gostaria de ajudar a proporcionar?

2. Pense no prazo

Quando aproximadamente esse dinheiro poderá ser necessário?

3. Escolha um valor possível

Não o valor idealizado. O valor que realmente cabe na realidade da família.

4. Estude alternativas

Compare segurança, risco, liquidez, rentabilidade, custos, tributação e funcionamento.

5. Automatize quando fizer sentido

Uma contribuição periódica pode facilitar a constância.

6. Reveja de tempos em tempos

A criança cresce.

A situação financeira da família muda.

Os objetivos também podem mudar.

O planejamento pode acompanhar essas transformações.

 

 

Um patrimônio feito também de afeto

Talvez uma mãe comece.

Talvez seja o pai.

Talvez aquela primeira contribuição venha da avó.

Depois o avô participa.

Os padrinhos acrescentam um pouco no aniversário.

Em outro mês ninguém consegue colocar nada.

Mais adiante, a família retoma.

E tudo bem.

Construir o futuro financeiro de uma criança não deveria ser uma competição entre famílias nem mais uma cobrança sobre quem já carrega tantas responsabilidades.

É planejamento dentro daquilo que é possível.

Porque o verdadeiro objetivo não é entregar aos 18 anos uma vida completamente decidida e paga.

É muito mais bonito do que isso.

É ajudar aquele bebê que hoje cabe nos braços da família a chegar à vida adulta com mais possibilidades de escolha.

O berço ficará pequeno.

As primeiras roupinhas serão guardadas.

Os brinquedos mudarão.

A criança crescerá.

E aquele pequeno gesto iniciado enquanto ela ainda era bebê poderá continuar caminhando silenciosamente ao lado dela.

Enquanto o bebê cresce, o tempo também pode trabalhar a favor do futuro dele.

---

 

 

Informação importante

Este conteúdo tem finalidade educativa e não constitui recomendação individual de investimento. Produtos financeiros possuem características, custos, tributação e riscos diferentes. Antes de contratar uma aplicação, consulte as condições atualizadas da instituição e avalie se ela é adequada ao objetivo, ao prazo e à situação da família.

Fonte de referência

Para aprofundar o tema, o Banco Central do Brasil disponibiliza gratuitamente materiais de Cidadania Financeira sobre planejamento, poupança, investimentos e educação financeira das famílias.

A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) também oferece materiais gratuitos voltados à formação do investidor e à compreensão dos riscos envolvidos nas decisões de investimento.